На фоне ужесточения условий выдачи автокредитов начинает набирать популярность лизинг для физических лиц, хотя его доля в общем объеме финансовой аренды автомобилей все еще ничтожна мала. Как будет развиваться ситуация на рынке автолизинга для физлиц в дальнейшем, и от каких факторов это будет зависеть? С таким вопросом мы обратились к участникам отрасли в преддверии форума автобизнеса «ФинАвто – 2026. Финансовые инструменты авторынка», который агентство «АВТОСТАТ» проведет 22 апреля в Москве.
Иван Коровников, директор по развитию бизнеса ГК «Альфа-Лизинг»:
– Объем сделок на рынке в сегменте автолизинга для физлиц остается на невысоком уровне, динамика отсутствует. Влияние оказывают жесткая денежно-кредитная политика, высокая ключевая ставка, рост цен на автомобили из-за повышенного утильсбора. Специфический барьер – отсутствие механизма зачета НДС. В отличие от бизнеса физическое лицо несет налоговую нагрузку в полном объеме, что делает итоговую стоимость финансирования выше. Именно в корректировке фискальной политики кроется потенциал развития лизинга для физлиц.
Каковы преимущества автолизинга для физлиц по сравнению с автокредитованием? Лизинговые компании применяют более гибкий подход к одобрению, что делает лизинг доступным для клиентов с высокой долговой нагрузкой или неидеальной кредитной историей. В лизинговые платежи могут быть включены регистрация в ГИБДД, страхование, техническое обслуживание, круглосуточная техпомощь на дороге. Лизингодатели получают корпоративные скидки на транспортные средства, что позволяет улучшить условия для лизингополучателя.
Основной недостаток лизинга в сравнении с автокредитом – более высокая итоговая стоимость финансирования из-за включения НДС в платежи и повышенных процентных ставок в сегменте рискованных заемщиков. Также автомобиль до выкупа принадлежит лизинговой компании, что накладывает ограничения: возможны запреты на модернизацию, лимиты пробега. Условия по КАСКО и сроку договора обычно сопоставимы с кредитными, но требования могут быть жестче.
Лизинг для физических лиц целесообразен в двух основных случаях:
- Для отдельных категорий граждан (самозанятые, ИП), которые могут использовать автомобиль для извлечения дохода и учитывать лизинговые платежи в расходах, оптимизируя налогообложение.
- Для потребителей, которые не могут получить классический автокредит из-за высокого показателя долговой нагрузки (ПДН) или кредитной истории. Для них лизинг становится альтернативным финансовым инструментом, несмотря на более высокую стоимость.
Лизинговые компании часто имеют доступ к скидкам от производителей и могут предложить комплексный сервис «под ключ» (страхование, регистрация, обслуживание). Однако при высокой ключевой ставке основным стимулом остается не столько выгода в классическом понимании, сколько доступность финансирования и возможность приобрести автомобиль здесь и сейчас.
Потенциал автолизинга для физлиц большой: объемы автокредитования более чем в 3 раза превышают объемы лизинга в сегменте легковых автомобилей. В краткосрочной перспективе развитие автолизинга для физлиц напрямую связано с изменением условий по автокредиту. С 1 апреля 2026 года банки обязаны рассчитывать ПДН только по официальным данным и больше не могут применять собственные методики оценки доходов. Это делает автокредит недоступным для заемщиков с неофициальными или нерегулярными доходами. По данным НБКИ, доля отказов гражданам в автокредите составила 80% в феврале 2026 года. Растет конкуренция банков за клиентов с высокой кредитоспособностью. Все это создает для лизинга окно возможностей.
Но чтобы лизинг перестал быть нишевым инструментом, ориентированным на клиентов, которым не удалось получить автокредит, необходимо совпадение трех факторов.
Первый – фискальная политика и господдержка. Ключевой барьер – невозможность зачета НДС для физлиц. Снятие этого ограничения или механизмы компенсации (субсидирование ставок) улучшат ценовую конкурентоспособность.
Второй – цифровая зрелость. Клиентский опыт в лизинге должен быть сопоставим с банковскими продуктами для физлиц.
Третий – культура владения. Клиенты должны воспринимать автомобиль как сервис «под ключ» (все включено в платеж), а не фокусироваться на переходе собственности.
Вячеслав Якубчик, директор по развитию партнерских программ платформы «FAST.Авто»:
– Объем продаж лизинга физических лиц (ЛФЛ) по-прежнему невелик в структуре способов финансирования при покупке автомобиля, и на низком объеме выборки сложно выделить какой-либо тренд.
Из преимуществ ЛФЛ можно выделить возможность возмещения НДС для ИП, а также альтернативный способ покупки автомобиля для клиентов, кто не смог получить нужный лимит или получил отказ по классическому автокредиту. В иных случаях оформление автокредита, как правило, интереснее для конечного клиента в части переплаты, ежемесячного платежа и процентной ставки. Также при покупке машины в кредит клиент может сразу оформить его в собственность, не дожидаясь закрытия договора лизинга.
Рост оформления ЛФЛ наблюдается, но его абсолютная доля остается незначительной. Причина: лизинг исторически ориентирован на юрлиц, а для физлиц – это нишевый продукт из-за сложности восприятия, требований и отсутствия массовых программ до 2024 года.
Пока автокредитный рынок адаптируется и компенсирует новые регуляторные изменения – существенного изменения тренда ждать не стоит.
Артур Саруханов, заместитель руководителя управления по работе с импортерами «Газпромбанк Автолизинг»:
– Направление лизинга для физлиц в нашей компании не представлено, и развивать мы его не планируем, так как не видим спроса на эту услугу. У физических лиц нет возможности оптимизироваться по налогам, ставки и тарифы по страхованию в лизинге выше, чем в автокредитовании, поэтому лизинг им в большинстве случаев невыгоден. Для физических лиц, которые рассматривают машину для себя, лизинг может быть интересен только в том случае, если у них есть юридическое лицо, на которое они могут оформить автомобиль в финансовую аренду. То есть о спросе на данную услугу можно говорить прежде всего в разрезе индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса.
В целом по отрасли доля физических лиц в общем объеме лизинговых договоров ничтожно мала. К примеру, по итогам 2025 года 63% приобретенных бизнесом легковых автомобилей было оформлено с помощью лизинга, а у физических лиц эта доля составила всего 0,02% (по 0,01% в 2024 и 2023 гг.). Речь идет всего о сотнях сделок.
Востребованность в лизинге для физических лиц невысокая просто потому, что это дорого. При этом самое главное преимущество лизинга – экономия по налогообложению – отсутствует.
Среди несомненных плюсов автолизинга – индивидуальная работа лизинговой компании с каждым клиентом, в том числе по графику платежей, тогда как для банковского кредита он строго регламентирован. Нигде так внимательно, как в лизинге, не относятся к клиенту как на этапе заключения сделки, так и на всем жизненном цикле договора лизинга. Специалисты лизинговой компании берут на себя практически все организационные вопросы: договариваются о лучших условиях с поставщиками, оформляют автостраховку, ставят автомобиль на учет и контролируют весь процесс. Это избавляет клиента от лишних хлопот и экономит время.
Требования лизинговых компаний к заемщикам и их кредитной истории зачастую чуть менее строгие. Для оформления лизинга, как правило, требуется меньший по сравнению с кредитной заявкой пакет документов, а сам процесс рассмотрения заявки проходит значительно быстрее. В ряде случаев решение принимается в течение 1 – 2 дней, а при небольших суммах финансирования – еще оперативнее.
Кроме этого, при оформлении автомобиля в лизинг клиент получает самые выгодные предложения от дилеров и дистрибьюторов, что позволяет значительно снизить стоимость транспортного средства и купить его даже дешевле, чем в салоне. Лизинговая компания – крупный партнер для поставщиков транспорта. Это отражается на конечном клиенте – лизингополучателе, который таким образом может приобрести в лизинг автомобиль с нулевым удорожанием. При автокредите такое невозможно.
В лизинге автомобиль лучше защищен как имущество в случае банкротства или развода. К примеру, при разводе автомобиль не делится между супругами, так как не является совместно нажитым имуществом.
Основным минусом лизинга по сравнению с автокредитом является стоимость: лизинг дороже автокредита. В лизинге нет налоговых преференций. Удорожание начисляется на полную стоимость, а не на остаток задолженности, как проценты по кредиту. Несмотря на относительно низкие ежемесячные платежи из-за наличия выкупного платежа, общая переплата по лизингу может оказаться значительно выше, чем при автокредите. Особенно, если пользоваться автомобилем достаточно длительный период.
До выкупа лизингового автомобиля клиент не является его собственником. Пока клиент не выкупит машину, она юридически принадлежит лизингодателю. Это ограничивает права: нельзя продавать, дарить, переоборудовать автомобиль без согласия компании. По кредитному договору автомобиль находится в собственности у заемщика, но в залоге у банка до окончания выплат.
Если говорить о дополнительных услугах, то они и в лизинге, и в автокредитовании могут быть включены в ежемесячные финансовые платежи либо оплачены отдельно, но корпоративные тарифы в лизинге, несомненно, выгоднее, чем для физлиц.
В лизинге у физлиц также существуют риски потери автомобиля при просрочке платежей, а уплаченные суммы не возвращаются, поскольку считаются платой за пользование машиной. При этом может остаться задолженность, которую придется погашать.
И наконец, стоит упомянуть про ограничения при эксплуатации: в договоре могут быть прописаны обязательные технические осмотры и обслуживание только у официальных дилеров, а также лимиты пробега. Нужно согласие на выезд за границу. Нельзя сдавать в субаренду без согласия лизингодателя. Нарушение этих условий грозит штрафами и дополнительными расходами.
Каков портрет сегодняшнего потребителя автолизинга для физлиц? Лизинг для физлиц обычно предполагает стандартные условия для клиента: возраст обычно от 21 года, гражданство РФ и постоянная регистрация, подтверждение, первоначальный взнос (как правило, от 10 – 20% до 49%). То есть специфических требований обычно нет.
При этом с точки зрения поведенческих факторов вариант финансовой аренды чаще всего выбирают те клиенты, кому важен более низкий ежемесячный платеж, те, кто планирует менять автомобиль каждые 2 – 3 – 4 года, клиенты, которым отказали в кредите (требования к скорингу могут отличаться, но с каждым годом в лизинге они все жестче). Лизинг также удобен тем клиентам, которые готовы передать все вопросы, связанные с эксплуатацией автомобиля, лизинговой компании.
Если говорить про перспективы автолизинга для физлиц, стоит напомнить, что изначально в нашем законодательстве лизинг трактовался прежде всего как способ приобретения транспорта для ведения коммерческой деятельности, то есть являлся финансовым инструментом именно для бизнеса. Но даже при текущей доступности для физлиц он дороже автокредита на 22% из-за налога на добавленную стоимость (лизинг – это услуга, и она облагается НДС). Поэтому, на наш взгляд, широкого распространения лизинг для физлиц не получит до тех пор, пока в этом направлении не будут приняты налоговые изменения в части преференций для физлиц.
Лизинг для физических лиц может быть интересен и востребован при одном условии: когда скидка лизинговой компании на автомобиль от производителя или специальные условия по лизинговой программе (субсидирование ставки, аванса) перевешивают стоимость лизинга. То есть при наличии большой скидки от автопроизводителя и наличии фирменной программы лизинг для физлиц может быть экономически выгоден.
Евгений Сеньковский, генеральный директор финтех-компании «Баланс-Платформа»:
– В текущих условиях лизинг автомобилей для физических лиц становится все более интересным инструментом для автодилеров. Основная причина – снижение уровня одобрения и общего спроса на классические автокредиты на фоне высоких процентных ставок и ужесточения макропруденциальных требований.
Прежде всего речь идет об авторитейлерах, работающих с кредитными заявками через брокерские платформы, такие как «Открытый финансовый маркетплейс» или «еКредит». Для них лизинг становится альтернативным решением для клиентов, которым банки отказали в кредите – не из-за плохой кредитной истории, а вследствие внутренних ограничений, связанных с макропруденциальными лимитами.
Если говорить о портрете потенциального клиента, то это, как правило, частные предприниматели – например, работающие в сфере логистики или такси – которым автомобиль необходим для ведения бизнеса. Такие клиенты готовы к более высоким платежам по сравнению с автокредитом, но для них критична скорость получения автомобиля и возможность начать его эксплуатацию без длительных процедур согласования.
По оценкам, доля подобных клиентов может достигать около 10% от общего числа обращающихся за автокредитами. При этом текущая доля автолизинга для физических лиц остается крайне низкой – не более 1% от общего объема продаж автомобилей.
В целом сегмент выглядит перспективным, во многом благодаря относительно мягкому уровню регулирования. Интерес к нему проявляют и микрофинансовые организации, которые рассматривают возможность запуска лизинговых продуктов для физических лиц уже до конца года.
Для дилеров и автопроизводителей ключевая задача остается прежней – максимизация продаж с использованием кредитных инструментов. В зависимости от профиля клиента это может быть классический автокредит, лизинг или, в отдельных случаях, продукты микрофинансовых организаций на сумму до 1 млн рублей.
Более подробно о финансовых инструментах авторынка поговорим 22 апреля на форуме автобизнеса «ФинАвто – 2026». Зарегистрироваться для участия в нем нужно тут.
Заглавное фото: «Газпромбанк Автолизинг»
