Со 2 марта 2024 года в России вступили в силу поправки к закону об ОСАГО, разрешающие оформлять краткосрочные полисы обязательной «автогражданки» сроком от одного дня до трех месяцев. В чем заключаются их преимущества и недостатки для водителей? Кому удобно и выгодно страховаться по «коротким» полисам, а каким водителям этого делать не стоит и почему? Эти вопросы будут обсуждаться в рамках форума автобизнеса «FinAuto – 2024. Финансовые инструменты авторынка», который агентство «АВТОСТАТ» проведет 17 и 18 апреля в Москве. В преддверии мероприятия об особенностях краткосрочного страхования ОСАГО нам рассказали спикеры форума и другие участники отрасли.
Евгений Уфимцев, президент Российского Союза Автостраховщиков (РСА):
– Краткосрочные полисы ОСАГО могут быть востребованы у тех автовладельцев, которые не пользуются автомобилем на постоянной основе, а, например, выезжают на нем за город несколько раз в год. Также они могут быть интересны людям, время от времени подрабатывающим в качестве такси: они могут оформить краткосрочный полис ОСАГО для такси только на период этой подработки.
Поскольку, по статистике, короткие договоры более убыточны, краткосрочные полисы не могут стоить пропорционально дешевле годовых. Так, по состоянию на 1 апреля 2024 года оформлено 2296 краткосрочных полисов ОСАГО. Учитывая, что за год заключается более 42 млн полисов ОСАГО, доля краткосрочных полисов на данный момент совсем невелика. При этом чаще всего такие полисы оформляются на максимально возможный для них период – три месяца. Средняя премия по краткосрочным полисам ОСАГО составляет 4 796 рублей. Мы пока не наблюдаем большого спроса на такие полисы со стороны такси: цель использования такси фигурирует лишь в 3% договоров.
Светлана Захарова, директор по развитию бизнеса ОСАГО «Зетта Страхование»:
– Краткосрочные полисы ОСАГО не содержат рисков для водителей. Они обеспечивают такую же защиту ответственности, как и годовые полисы. Страховые случаи по ним регулируются на тех же принципах.
Ключевое преимущество для водителей, конечно, отражается в цене полиса. И тут для них нет никаких ограничений в выборе, автовладельцы сами решают, какой полис им выгоднее приобрести в конкретной ситуации. Для покупки краткосрочного ОСАГО могут быть самые разные причины. Например, приехали родственники, и им нужно воспользоваться машиной, но только на несколько дней. Или случаи, когда автомобиль используется только для редких поездок на дачу или периодически – из-за вахтовой работы. То есть это могут быть любые ситуации, когда водителям нужно совершить разовые или редкие поездки на конкретной машине.
При этом чем короче период действия договора страхования, тем выше уровень риска и тем дороже становится такое страхование в пересчете на год. При заключении краткосрочных полисов страховые компании могут самостоятельно назначать размер коэффициента, но он должен быть понижающим. И конечно, не стоит ожидать, что ОСАГО на один день будет стоить, как годовой полис, цена которого поделена на 365.
На данный момент однодневный полис ОСАГО стоит не менее 20% от стоимости годового полиса, на месяц – порядка 40% от годового. Соответственно, если автомобиль планируется использовать более пяти раз за год, то целесообразно рассмотреть приобретение годового полиса.
Мы не видим ажиотажного спроса на краткосрочные ОСАГО, сейчас их заключается порядка 0,7% от общего количества полисов. Первоначально концепция предлагалась с целью страхования водителей такси, которые занимаются этой деятельностью в качестве подработки и не готовы приобретать дорогой годовой полис с целью использования «такси». Но сегодня в этом качестве краткосрочные полисы мало востребованы.
Отчасти это связано с применением временной франшизы – такой договор вступает в силу не ранее следующего дня после покупки. Это условие необходимо для ограничения случаев оформления ОСАГО после того, как ДТП уже произошло. Но зачастую разовые поездки не планируются заранее.
Есть и проблематика тарифного предложения – понижающие коэффициенты срока действия применяются очень умеренно. Должно пройти время, чтобы у страховщиков накопился достаточный объем аналитики по однодневным полисам для дифференцированной оценки и настройки тарифного предложения, а также для выявления признаков мошенничества. Тем не менее, мы все же ожидаем роста количества краткосрочных полисов ОСАГО на рынке, поскольку в развитии однодневного страхования заинтересованы агрегаторы такси.
Игорь Иванов, вице-президент «РЕСО–Гарантия»:
– Мы считаем, что краткосрочные полисы – абсолютно нишевая история, они подходят только очень и очень ограниченному числу водителей. Например, тем, у кого закончился обычный полис ОСАГО, а автомобиль уже вот-вот будет продан. Или если человек пользуется машиной только летом, например, для поездок на дачу, а в остальное время предпочитает каршеринг, такси или общественный транспорт. Согласитесь, что таких людей в принципе немного. Большинство остальных пользуется автомобилем куда как чаще. А значит, если такой «экономный» водитель решит страховать свою ответственность на несколько коротких периодов, очень велик шанс, что когда-нибудь он забудет это сделать или осознанно выедет на дорогу без страховой защиты. В случае ДТП такому автовладельцу придется самостоятельно возмещать пострадавшим ущерб, нанесенный имуществу, жизни и здоровью.
Слово «экономный» неслучайно взято в кавычки. Тариф на «короткие», например, однодневные полисы существенно выше, чем 1/365, а месячные – чем 1/12 от годового, потому что, по статистике, чем короче договор, тем он убыточнее, его владелец чаще попадает в аварии. В зависимости от срока и оценки риска конкретного клиента цена может варьироваться от 0,2 до 0,99 от цены годового полиса.
Кроме того, человек, купивший короткий полис на определенный период, существенно ограничен в возможности использования своего автомобиля – он не может спонтанно куда-то поехать, если планы внезапно изменились, так как «короткий» полис начинает действовать только через три дня после его подписания – это необходимая мера для противодействия мошенничеству.
«Короткие» полисы – нишевый продукт, мало востребованный страхователями. За месяц с момента появления такой опции наши клиенты оформили всего 244 краткосрочных договора. Это 0,16% от новых договоров обязательной «автогражданки», заключенных в этот период, или 0,04% от всех проданных полисов ОСАГО.
Ольга Васильева, член правления, заместитель генерального директора по продажам АО «Д2 Страхование»:
– В АО «Д2 Страхование» нет ОСАГО. В свое время мы сдали лицензию и отказались от этого вида страхования, так как убыточность в данном случае слабо управляема.
В целом, если говорить об ОСАГО, начнем с фактов. Первый – ОСАГО имеет лишь 71% зарегистрированных ТС. По данным РСА, за 2023 год в России было продано порядка 41,5 млн полисов, в том числе 25,5 млн полисов электронного ОСАГО. Согласно данным МВД, в России зарегистрировано свыше 58 млн ТС, без учета мототранспорта.
Второй факт заключается в том, что в основе страхования лежит учет вероятности возникновения страхового события. Например, страховщикам надо учесть, что в 2023 году свершилось порядка 132,5 тыс. ДТП. Авария происходит не тогда, когда машина стоит в гараже. То есть вряд ли количество ДТП снизится, а значит, сумма убытков, которые придется покрывать страховщикам, – не уменьшится. Если руководствоваться законами математики, то выводы неутешительные – нет существенной корреляции между сроком страхования ОСАГО и его ценой.
Конечно, большинство водителей восприняли введение краткосрочных полисов ОСАГО позитивно, ожидая снижения цены. Небольшой пример. Около 40% всех такси в РФ корректно застрахованы по ОСАГО. В 2022 году договоры ОСАГО были заключены с 170 тыс. такси. При этом, например, по данным Аналитического центра при Правительстве РФ, за 2021 год в стране насчитывалось около 400 тыс. автомобилей такси.
И вот я, как водитель, задумываюсь, кому выгодно покупать подешевле краткосрочные полисы, и не станет ли это причиной всплеска мошенничества, которое может коснуться меня напрямую. К сожалению, на моей практике уже были прецеденты, когда у виновника ДТП не было ОСАГО. И как добросовестный водитель я теперь вынуждена покупать вторую страховку, чтобы покрыть убытки на случай, если у виновника ДТП нет ОСАГО.
